上海市信息服务业行业协会秘书长陆雷
今年1月，央行下发了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》（下称《通知》），随后，8家入围的民营征信公司引起了社会各界的广泛关注。近日，8家民营征信公司终于结束了6个月的预备期，这意味着，个人征信牌照或将在近日颁发。一旦牌照正式颁发，我国征信行业势必打破以往央行征信中心一家独大的格局，跨入“官民结合”
的新时代。未来的征信行业会有哪些不同？民营机构介入个人征信是否会引起个人隐私泄露？为解开这些疑问，本刊记者专访了上海市信息服务业行业协会秘书长陆雷。
《光彩》：我国征信行业现状是怎样的？
陆雷：简单地讲，征信就是征集信用，即根据你过去的行为，如贷款等金融行为、商业行为（合同是否履行）、生活行为（水电煤有无缴付）等来预判未来的行为。
目前，我国提供个人征信服务的“正规军”只有央行征信中心及上海资信公司。其中，征信中心作为央行直属事业单位，专门负责我国企业和个人信用信息基础数据库的建设、运行和维护。
在此次央行下发《通知》之前的很多年，我国的征信市场乏人问津，这和我国征信业的发展历程息息相关。征信业一开始在我国出现时只针对企业，目的是规避企业信息不对称而引发的种种隐患。1999年左右，上海资信有限公司成立并推出了个人征信服务，开始有偿提供个人征信报告，当时的评估参考物只有房贷信息。随着中国人民银行开通免费打印个人征信记录的服务，上海资信被中国人民银行收购。随后，因为行业的特殊性，我国的征信市场进入“冻结”状态。
《光彩》：民营征信机构的出现会对传统征信机构造成冲击吗？
陆雷： 目前的8 家民营征信机构有：芝麻信用、腾讯征信、前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、考拉征信、华道征信。和传统征信机构也就是银行比起来，他们擅长的领域有所不同，评判标准也不完全相同。如银行倾向于采用信贷数据，芝麻信用倾向于采用阿里的消费数据，两家机构的数据其实都不完整，都不全面。打个比方，一位市民一个月可能网购五次东西，但是可能五年才买一套房子。再如，有的机构擅长获取学历数据，有的可以获得水电煤的征信数据。所以，在发展过程中，应该是有所交叉，但同时也互为补充。
《光彩》：《个人信息保护法》缺位的前提下，开放民营征信机构是否可行？
陆雷：这就好比一场擂台赛。8家民营机构是一个选手，《个人信息保护法》就是另一个选手，我们可以将央行下发《通知》和为民营征信机构颁发牌照视打擂的邀请函，接下来双方就要进行商业利益和法律约束之间的博弈，每一个赛程都会暴露出一些问题，也会随之出现和民营征信行业更加匹配的法律条文。
虽然我们都希望法律一出台就可以规范和解决所有问题，但事实上，即便是针对现状量身打造的法律法规也需要不断磨合和补充、修正，这在所有行业都一样，更何况我国的征信行业尚处在起步阶段，参与其中的企业都在摸着石头过河，我们必须要给这个过程足够的时间。
《光彩》：目前针对我国个人征信行业是否有适用的法律法规？
陆雷：2013年1月21日，国务院公布了《征信业管理条例》，明确符合该条例的规定，并经国务院征信业务监督管理部门（即中国人民银行）审查批准的，可以设立经营个人征信业务的征信机构。该条例对个人信息的范围、采集、查询、使用进行了规范，对我国的征信行业起到了一定的约束作用，此次央行发布《通知》也是依据前述条例规定的。除此，2012年《全国人民代表大会常务委员会关于加强网络信息保护的决定》、最新修订的《消费者权益保护法》以及《刑法》等法律对个人信息保护也有所规定，在一定程度上，也可以作为个人征信行业规范发展的参考和依据。
《光彩》：如何在开放征信市场的同时保护好公民的个人隐私？
陆雷：很多人担心，放开民营征信市场会造成个人隐私泄露，但我的理解却不是这样的。民营机构必须保护好这些信息，在信息拥有者知情和允许的前提下出示个人信息，这样才能得到信任。
《光彩》：您怎样看待这8家民营征信机构？
陆雷：在8家民营征信机构中，中诚信征信和鹏元征信已进入行业十余年，与多家银行、电商建立了合作。深圳前海征信、华道征信、中智诚征信以及腾讯征信均在2013年至2014年成立，公司架构和产品构成已基本确定。而芝麻信用则于近日才刚刚完成工商登记。
从这一点来看，8家民营公司从事个人征信业务的基础差异很大，但他们不约而同地采用了打分制，原因是，打分制可以将征信状况量化，这比为征信对象的征信状况定性更具可操作性。
举个例子，你的朋友跟你借钱，你或许会通过取得他个人征信的方法来决定是否借钱给他，而民营征信机构提供给你的征信报告不会是“可以借”或者“不可以借”，而是他过去的信用值是“500分”或是“1000分”，这个分数仅供参考，是否借钱后果自负。不过，有参考总比没有参考好。
目前来看，这些企业只能在现有资源和能力的基础之上做这件事情，极端一点说，各家皆为“管中窥豹”。比如构成芝麻分的五个维度：信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质以及人脉关系，这说明芝麻分对这五个方面的信息掌握得比较充分和全面。
《光彩》：民营征信机构的出现会给我们的生活带来哪些改变？
陆雷：现在我和朋友在一起时会经常打开手机看看各自的芝麻分是多少，然后根据自己的分值，看看自己可以享受到哪种服务。比如芝麻分达750分以上的用户可在申请卢森堡申根签证时简化材料，信用分数达到一定级别还可以享受租车、订酒店免押金，甚至信贷等服务。未来，比这些更接地气和细分的服务会越来越多地出现在我们的日常生活中。
和信用行业相关的所有产业链都将成为受益者，因为可以使用个人征信报告的地方实在太多，信贷、租车、求学、求职、招投标、私家侦探是个人征信业务最为常见的应用场景，在发达国家已形成一个成熟的产业。
未来，“信用代码”甚至会成为居民的“第二身份证”，很多看起来不起眼的小事，或成为个人征信记录上的“污点”，严重影响今后的生活。需要补充的是，行业发展的前提是行业自律，这一点比起法律法规更为重要。
