创造了80% 的就业、60% 的GDP 和50% 的税收，获得的贷款占全部贷款的比例仅为20%多一点，久拖不决的小微企业融资难问题一直是中央政府关注的焦点。

　　2012 年4 月，国务院发布《关于进一步支持小型微型企业健康发展意见》，从加大财税支持、缓解融资困难、推动创新发展、支持开拓市场、提高管理水平、促进集聚发展、加强公共服务等方面，加大对小微企业的扶持力度，努力缓解小微企业面临的各种困难和风险。《意见》明确要求，要落实支持小型微型企业发展的各项金融政策。银行业金融机构对小型微型企业贷款的增速不低于全部贷款平均增速，增量高于上年同期水平，对达到要求的小金融机构继续执行较低存款准备金率。

　　2013 年7 月初，国务院办公厅发布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，要求更好地发挥金融对经济结构调整和转型升级的支持作用，整合金融资源支持小微企业发展，适当提高对小微企业贷款的不良贷款容忍度。

　　7 月15 日，国务院召开全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议，国务院副总理马凯、央行行长、三会（银监会、证监会、保监会）主席悉数出席。在聚焦小微企业融资难的会议中，此次会议的规格之高，创下了新一届政府上台以来的纪录。

　　鉴于目前小微企业发展迅速和各大金融机构对小微企业服务未够完善的不对称，作为服务广大个体私营企业尤其是小微企业的社团组织，中国个体劳动者协会也一直在想办法改善这种局面。

　　7月19日，由中国个体劳动者协会主办、《光彩》杂志社承办、黑龙江盛兴集团股份有限公司协办的“金融支持小微企业座谈会”在北京召开。全国政协委员、国家工商总局原副局长、中国个体劳动者协会会长钟攸平出席座谈会并致辞。国家发改委政策研究室副主任杨洁、财政部经济建设司副司长李方旺、中国人民银行金融研究所副所长张雪春、国家工商总局个体私营经济监管司司长马夫、中国银监会小企办主任冯燕、中国社科院财经战略研究院副院长荆林波、北京大学中国金融政策研究中心常务副主任罗勇等出席座谈会并发言。中国工商银行、中国建设银行、中信银行、民生银行、浦发银行、中国邮政储蓄银行、渣打银行等7 家中外资银行，北京、天津、重庆、安徽、黑龙江、湖北、山东等省市个私协会以及11 家小微企业的负责人参加了座谈。

　　此次座谈会的目的是进一步贯彻落实国务院出台的《关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》、《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》等有关文件精神，充分发挥社会组织的桥梁纽带作用，积极推动金融机构对实体经济特别是小微企业的信贷支持，帮助小微企业实现健康稳定快速发展。

　　小微企业：先把自己做好

　　在座谈会上，与会的小微企业代表热情地表达了自己对于小微企业融资难问题的看法。

　　河北省石家庄众友塑胶有限责任公司董事长于勇认为，小微企业关键还是先把自己做好，自己的市场竞争力提高了，市场意识加强了，产品和服务的质量上去了，再通过协会组织的银企对接平台融资，就没问题。2011 年，于勇在经营过程中遇到资金困难，然后在河北省个民协和石家庄市个协组织的一次银企对接会上与邮储银行进行了沟通，次日就拿到了贷款。

　　这次贷款经历让他觉得贷款并不像别人说得那么难。

　　天津欣悦商贸有限公司总经理梁惠臣认为，小微企业融资难主要在于：一、小微企业不甘于现状，要发展靠自有资金的积累不能实现。二、应收账款回不来，也是造成流动资金总是达不到需求的主要原因。企业账款收不回来，一部分是因为账款被那些资金充裕的单位占用，这些单位有国企，也有大型私企，它们账上资金多，就产生投资的冲动。一旦出了风险，损失的是为它们提供基础材料的企业的货款、工程款。不缺资金的企业占用真正缺资金企业的钱，新一轮三角债又开始了。

　　小微企业代表们建议，银行应考虑考核资金充裕的企业的应付账款，看它有没有拿别人的钱不还，这也是诚信的一种表现。当然，拖欠账款的单位里也包括政府，一些市政工程拖欠小微企业货款、工程款的现象也比较严重。

　　一些企业代表建议，银行在审核小微企业贷款申请时，如果企业没有固定资产作抵押，可以从企业成立年限、经营者的从业经历等信用记录来判断是否放贷。银行不能只看企业经营者有一两次的不良信用记录，就认定他不诚信。辽宁省盘锦锦华印务有限公司经理王艳华今年年初想贷款购买厂房和设备，但是之前有两次因为忙忘记还款了，就在银行有了不良记录，申请贷款被拒。后来经过盘锦市个协协调，（她获得过省、市、区的三八红旗手），最后在广发银行贷了200万元。

　　与会的小微企业代表最后表达了对政府和银行的期望：一、政府搭建融资平台，建立长效机制，经常性地组织企业和银行座谈，加强沟通。二、银行在抵御风险的前提下，多出台一些少抵押物的产品。因为小微企业资产有限，在抵押物数量不充分的前提下，很难从银行贷到款。三、银行贷款的品种多一些。小微企业的具体情况和需求多样，需要多样的贷款品种来满足。四、小微企业多是劳动密集型企业，盈利能力不高，因此希望银行给予他们一定时期的利率优惠，待企业壮大后，再把利率提高。

　　金融机构：小微企业融资是个蓝海

　　中国银监会小企业办处长冯燕在座谈会上提到：“银行服务小微企业只要做到两点，我觉得所有的商业银行都会主动去做，第一点是有利可图，第二点是风险可控。”这一观点得到了与会所有商业银行代表的赞同。近几年来，无论是工、农、中、建、交五家大型银行，还是邮储银行、中信银行、民生银行、浦发银行等中小型商业银行，在服务小微企业融资方面都发挥了重要作用。在商业银行看来，小微企业融资贷款蕴含着巨大商机，是一片蓝海。除了响应国家支持小微企业融资的号召之外，各大银行均已放下姿态，在这片“有利可图、风险可控”的蓝海展开激烈角逐，改变服务态度、积极创新产品、主动开拓市场。

　　商业银行的代表也坦言，金融支持小微企业还存在着三个方面的结构不平衡。

　　首先，在商业银行竞争的过程当中，很多竞争对手直接采取跟随的战略，这样就造成经营比较好、规模比较大的客户可以在多家银行、多个渠道重复授信。而真正的微型企业——99%以上的个体工商户很难得到融资服务。银行的钱投了出来，但大多数小企业并没有拿到钱，反而被那些不太缺少资金的客户拿走了。这也从整体上反映了金融资源配置和银行战略之间的巨大矛盾。

　　其次是小微客户的需求和金融体系的服务、产品之间的不平衡。小微客户的金融需求特点是金额小、频率高、期限短。但银行却要做长时间的贷前调查、销售和审批，加上贷款的面签和放款流程，整个体系加起来，很难在5 或7个工作日内完成。简单来说，就是服务还跟不上。

　　针对这个不平衡，各个商业银行进行了一系列的创新。其中一个核心的创新就是针对小微企业的无抵押信用贷款。比如银行的交易流水、POS 机刷卡单据、订单等，都可以做信用抵押。中信银行甚至规定网络交易的数据也可以作为信用抵押的依据。在传统渠道上，各大银行也都在做创新。之前银行的员工都是在经营网点里等着客户上门，现在都已经转变态度，采取主动的营销模式，去跟客户建立联系。在体系方面，各个银行都在系统内部对小微企业发展的支撑平台、考核体系，包括内部的一些规章制度提出改革，规定放款时间。比如中信银行每个分行都有独立的、专门针对小微企业审批的机构，最快的在24 小时内就可以放款。

　　对于小微企业不良贷款的容忍度，各大银行也在逐步放宽。为了方便小微企业贷款，浦发银行打造了网络循环贷，与客户签署一年期合同，在合同期内，客户可以通过网上银行随借随还，大大节约了成本。

　　最后一个不平衡就是“信息不对称”。中国建设银行小企业业务部副总经理李从军认为，小微企业与银行之间产生信息不对称的主要原因除了认识问题，还有技术方面的问题。“如果说一个小微企业想获得贷款，从银行的标准来看，我希望你能够有业、有房、有家，有这三点应该说获得贷款是不难的。”李从军说，解决信息不对称的问题对传统银行尤其是大银行来说，是一个服务能力方面的挑战。“大银行做小微企业的优势在于专业队伍强大、网点覆盖面大，通过系统支持能够观察到小微企业流水方面的经营情况，但是大银行做小微企业也就是最近三年的事情，针对这么大的市场，要提高服务能力确实需要一个过程，而且做大企业跟做小企业的技术要求是完全不一样的，服务小微企业所产生的成本、效益、风险都是需要考量的因素。”据了解，建设银行目前对小微企业余额将近1万亿元。

　　在解决信息不对称方面，民生银行零售银行部小微规划与营销策划中心的杜旭分享了他们的经验，即考察第三方数据。第三方数据包括其他银行还款、信用卡的记录，其他的商业信用、社会信用等，但这方面的信息也非常有限。

　　民生银行会通过考察客户的商业信用做为一个补充，不是考察单个客户的风险状况，而是将客户所在的整个商圈做批量化风险判断，如果这个商圈经营的年限足够长，经营状况也非常好，商户就会生存下来。民生银行通过在这样的大数法则下找出风险最小的板块，已经获得了成功经验。到目前为止，在民生银行3800 亿的贷款中，不良贷款率只有0.4%。

　　中介机构：希望与银行互动

　　担保公司、小额贷款公司等中介机构在帮助小微企业融资方面经验丰富。银行想给小微企业放贷，找担保公司做担保，可以降低风险和提高效率。而创业公司想顺利从银行贷到款，也得找担保公司。当大型商业银行目光紧盯着大企业时，这些中介机构已经看到小微企业金融服务这片蓝海。山东蓬莱市个体私营企业协会融资服务中心在过去几年中，对426 个小微企业放贷2.56亿元，收益大约是2800万元。

　　中介机构负责人普遍认为，商业银行针对小微企业的专项贷款，真正到小微企业手中的只有30%左右。湖北省公安县民生担保公司董事长肖冬祥称，目前中信银行、民生银行、浦发银行都没有进入县级市场，而真正意义上的小微企业50%都在县市区。

　　对于导致上述这些问题的原因，中介机构的代表也表达了不同的意见。山东蓬莱市个体私营企业协会融资服务中心总经理孙修林认为，小微企业融资难是因为企业和银行间的信息不对称；融资贵是因为小微企业没有任何流水信息和征信信息，在银行贷款难，只好求助于民间借贷，而民间借贷利息可以高达80%.而杭州市萧山中小企业信用担保股份有限公司董事长柴福江则认为，小微企业真正的问题不是融资难，而是竞争力不够；其次是用工成本、经营成本、商务成本高；最后国家和地方的税费多，企业家有怨言又不敢说。上海跃民餐饮有限公司董事长陆跃民也认为，不要把小微企业融资难问题一揽子让银行去承担，其实现在社会闲散资金充裕，可以通过民间的资金，通过银行授信进入小额贷款公司，让小贷公司解决小微企业10 万到30 万元的资金缺口。

　　银行应该与中介机构互动，把银行不能做或不愿做的、感到繁琐的业务与中介机构合作。

　　最后，中介机构的负责人建议：首先政府要出台一个长效补助机制，给予小微企业金融支持。其次要制定一个可操作性强的行业标准，减少贷款的附加条件。最后银行要承担风险，建立一个银行和中介机构风险共担的机制。“国外银行都是按比例承担借贷风险的，我们和当地一家农村商业银行合作，就是它承担20%的风险，我们承担80%.” 柴福江对记者说。

　　个私协会：助推金融支持小微企业

　　近些年，小微企业的发展一直备受关注，作为服务于小微企业的主要机构之一，各级个私协会与广大小微企业之间长期保持着密切联系，在实际工作中主动了解企业的困难，积极帮助企业寻求化解方案，从各个方面给予小微企业支持。在开展工作的过程中，各地协会因地制宜发掘出了不少好方式、好方法。

　　一是建立融资服务长效机制。小微企业的融资贷款工作具有长期性和连续性的特征，因此各地协会在开展帮助小微企业融资服务时特别注重建立长效机制，以确保小微企业的融资业务长期有效。据湖北省个私协会秘书长郭献义介绍，2011 年，湖北省工商局、湖北省个私协会和湖北省工商银行联合印发了个私协会的通知，与工商银行、邮储银行、浦发银行签订了长期协议，工商银行每年为小微企业授信100亿。

　　二是协助金融机构开通融资服务绿色通道。

　　青海省个私协会联手金融机构为会员企业开辟融资业务“绿色通道”，指定专人全程协助办理相关手续，采取预约服务、延时服务、上门服务、电话咨询服务等多种方式，主动为企业提供快捷高效服务，使企业能够尽快获得资金支持。

　　三是搭建多渠道的融资平台。融资平台对于小微企业来说至关重要，安徽省个体民营企业协会组宣部部长汤庆洋在发言中提到，安徽省个协从今年1 月份开始，就将小微企业的金融服务列为全年的重点工作之一，并选择开展工作比较好的一个市和邮储银行进行了对接活动，签署了合作框架协议，为小微企业搭建起了融资平台。据统计，今年1 月到5 月，安徽省共举办各类融资服务活动306 场，累计为29185 户会员融资57.6亿元。

　　四是联合金融机构为小微企业量身打造金融产品。深圳市个私协会根据会员企业的特点，联合农村商业银行，设计出专门针对协会会员的融资产品——“个协贷”，凡向协会申请“个协贷”的中小企业、个体工商户，可享受贷款无抵押、无质押、利率低，放贷快、无杂费等优惠待遇。此外，可享受先贷不用，不计利息；可分期分批使用融资额度，分期分批计算融资额利息，未用的融资额不计利息等优惠政策（例如，获批100 万元，先用50 万元，只计50 万元的利息，另50万元不计利息，需要时再用50万元，才计利息，期限最长为3年）。

　　在服务小微企业过程中，各地个私协会也发现了一些难题，比如小微企业融资难、项目缺乏、资产闲置等。针对这些难题，重庆市民营（私营）经济协会专职顾问谭世贤在发言中向与会者介绍了他们的具体做法。重庆市民营（私营）经济协会成立了重庆民商投资控股集团，让小微企业抱团发展。这一举措大大提升了重庆市小微企业的议价能力和谈判能力，同时也提高了协会的影响力。目前，重庆民商投资控股集团已经和六家银行签约，小微企业在这些银行贷款不需要提供贷款抵押，只需要提供集团出具的证明就可以直接融资1000万元。