提到理财产品，人们首先想到的就是证券、基金、贵金属和外汇等，其实保险在投资者的资产配置中也具有同样重要的地位。
作为不同类型的产品，证券、基金与保险有很大区别，中国人寿保险股份有限公司北京市某分公司经理史大钧认为，前两者是典型的“风险换利润”，回报高的同时，风险也很大；而保险理财产品，诸如一些分红、万能险则是“时间换利润”，属于慢牛型，涨得慢，但一直在涨，比较稳健，投资者得到保险的赔偿也好，或是得到保单的投资收益也好，都比通过购买基金、股票得到回报的稳定性更高，风险更低一些。
另外，保险的最大特点就是保障功能，投资者在购买保险的时候，将获得相应的保险保障，在短期内具有急剧放大资产的功用，一旦投保人遇到突发事件，投到保险公司的一万元可能会迅速增值为一百万元的保障，而基金产品和股票都是没有这些功能。
保险理财四大原则
“无论是何险种，保险的强项仍是保障而非投资。”有关专家建议投资者切忌对保险理财的收益有过高的预期。保险更像是为自己存储一根救命稻草，目的不是一夜暴富，而是侧重于为自己的未来留后路。如果投资者比较看重短期收益，保险理财产品并非最佳选择。而购买保险理财产品，投资者首先需要考虑的应该是如何使自己的资产价值得到长期、稳定的增长，而不是片面追求短期的收益。
据史大钧介绍，保险理财有四大原则。
原则一，先保障后投资。即优先选择纯保障型的险种，如疾病和意外等险种，再考虑利用寿险储蓄一笔未来急用时可以取出的免税的现金，最后再购买分红、万能型保险理财产品，切忌在没有任何保障，或者保障还不十分完善的情况下，以投资回报为重点来购买保险。
原则二，要根据自身情况购买保险。
保险费应与自己的缴费能力相匹配，一般来说，一个家庭一年的保费投入应控制在家庭年收入的10%—15%以内。消费者在购买前应充分考虑自己的实际缴费能力，量力而行，不要因一时冲动而背上经济负担。
原则三，先保大人后保孩子。大人是家庭经济的支柱，应优先投保高保障的寿险或健康保险，小孩则可选择投保教育险和医疗险。
原则四，要明确自己的需要。首先考虑自己或家庭的需要是什么，比如担心患病时医疗费负担太重而难以承受的人，可以考虑购买医疗保险，为退休生活担忧的人可以选择养老金保险，希望为儿女准备教育金、婚嫁金的父母，可投保少儿保险或教育金保险等。
投保注意事项
首先要货比三家，尽管各家保险公司的条款和费率都是经过中国保监会批准或备案的，但细节方面也有所不同。
如生存养老金，有的是月月领取，有的是定额领取；大病医疗保险，有的涵盖几十种大病，有的只涵盖几种，这些一定要看清楚，问明白，针对个人情况，自己拿主意。
同时要多比较各不同公司同类保险产品中的条款，重点要看保险责任、免责任等关键性条款，有关保额和保费的叙述，以及专有名词的释义。
其次，要避免忘记交费而造成保单失效情况的出现。针对长期缴费的保险产品所存在的缴费风险，各家公司在产品设计时附带了自动垫交保费功能。万能险、投连险一般都不附带这一功能，因为对于这类保险产品而言，如果客户不缴费，其账户价值也能够维持投保人身故保障所需额度。而大部分长期重疾险和分红险则设计了这一功能，因为这类险种在账户操作上没有前者灵活，如果停止缴费就可能导致保单失效。因此，史大钧提醒顾客，在填写保单的时候，如果看到有关保费的垫交功能，一定要勾选，以防出现忘记交保费造成保单失效的情况。
再次，尽量选择年交而不是一次性交费。年交是按照10 年期、20 年期等每年限交纳一定保险费，趸交是指一次性交费。投保重大疾病保险等健康险时，尽量选择交费期长的交费方式。一是因为交费期长，虽然所付总额可能略多些，但每次交费较少，不会给家庭带来太大的负担，加上利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。二是因为不少保险公司规定，若重大疾病保险金的给付发生在交费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费，保险合同继续有效。这就是说，如果被保险人交费第二年身染重疾，选择10 年缴，实际保费只付了五分之一；若是20 年缴，就只支付了十分之一的保费。
最后，可以灵活使用保单的借款功能。有些保户因临时需要用钱不得不退掉保险，损失相当高的手续费。其实，目前很多保险产品都附加有保单借款功能，即以保单质押，根据保单当时的现金价值70％的比例向保险公司贷款。这样既能解决燃眉之急，又避免了退保时带来的不必要的损失。
投资型保险产品
目前市场上具有理财功能的商业保险非常多，从产品类型上来说主要有投资连接险、分红险和万能险，其中占市场份额比重大的还是分红险和万能险。
史大钧建议，如果从长期投资产品的角度看，可以选择分红类、万能型保险产品，“这两种产品的特色就是分赢不分亏，回报更稳定，只是赚多赚少的问题”。
所谓分红保险，是指投保人可以享受保险公司的经营成果，可以分享保险公司红利的一个险种。现在，新型分红险一般通过定期的生存金返还频率、不定额的返还比例来达到对客户在不同时间段的资金安排与补充。同时，再通过匹配生存金累积生息以及保额分红的形式，依托复利的力量，让客户生存金的比例以及保额都随着时间的增长得到提升，从而达到让客户的财富长期保值增值的目的。
而万能保险是指可以灵活支付保险费、灵活调整死亡保险金给付金额的一种投资型寿险。投保人所缴纳的保险费分为两部分：一部分用于保障，另一部分用于投资。投资部分资金可以由投保人自主选择是否转换为保障的部分。这种转换可以通过改变缴费方式、缴费期间、保险金额等方式来实现。万能保险之所以被称为“万能”，是在于客户投保以后，可以根据不同人生阶段的保障需求和财力状况调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让资金发挥最大作用。
举例来说，中国人寿日前推出的“福禄双喜”至尊版就是上述两种保险产品的组合，包括一个生存金万能账户、一个分红账户，可以实现双账理财。
客户在确保本金安全的前提下，可以将分红险生存金转入专门的万能险账户，将生存金“万能化”。按照万能险账户的管理模式，免收转入生存金的初始费用，客户可以随时领取。生存金账户可以灵活支取，作为教育金、养老金或生活备用金，以满足人生不同的需求。同时，还可以享受与保单等长的分红。
“这个产品是定期的利率，活期的模式，比银行一年期的利率要高出30%，如果一年存十万元，客户每两年即可领取一笔高额返还，大概有31250 元，这笔钱可以随意支配，除此之外还有分红，分红多少由保险公司当年的盈余多少来定，最低是零收益。”史大钧介绍说。
总的来说，保险产品具有独特的保障功能，购买具有理财功能的保险产品可以应对通货膨胀，更适合追求长期投资、稳定收益和固定保障的投资者。
