很多孩子并不知道钱从哪里来，只知道爸爸妈妈在一个叫ATM的机器上一按，就会吐出红票子来。而对钱的认知除了可以买到自己喜欢的玩具、零食、衣服之外，几乎没有别的概念，这对建立孩子的金钱观念十分不利。没有金钱观念的孩子长大后也很难形成很好的储蓄观念和投资理念，更有甚者，会因金钱而误入歧途。

　　王强和妹妹王莉从小就不缺钱。父母都是私营企业的老板，收入不菲。因为忙着做生意，无暇照顾两个孩子，夫妻俩总是心存愧疚，对于兄妹俩提出花钱的要求从不拒绝。

　　一转眼，王强上大学了，交际圈越来越广，慢慢迷上了打游戏、泡酒吧、赌博，为了支撑这些开销，王强开始不断编造理由向父母要钱。父母发现他花钱太多就开始控制，于是他便和几个“哥们”一起去偷钱，最终被学校保安部门发现。王强的父母这时才如梦方醒，后悔没有给儿子灌输正确的金钱观念。

　　王莉虽没沾染上这些坏习惯，但对金钱也没什么概念，工作之后成了典型的“月光族”，挣多少花多少，有点儿急事就得靠父母补贴。

　　人对财富的获取、认知和运用能力被称为财商。缺乏财商的人大多源于从小没有得到良好的理财教育。许多父母不会在孩子面前提及家庭财产状况，富裕的家庭只是让孩子感到不缺钱，致使孩子挥霍无度；而一些经济拮据的家庭则羞于跟孩子谈钱，影响了孩子正确财富观的形成；也有一些父母怕孩子染上贪财的习惯，尽量不让孩子沾钱。其实，孩子越看不到钱，越容易进入误区，形成挥霍和贪婪的不良习惯。所以让孩子接近金钱、正确看待金钱是对孩子进行财商教育的第一步。

　　一般来，孩子财商的培养可分成三个年龄段，即5岁前、5到10岁和10岁之后。

　　成果。同时，钱是用来满足生活需要的，爸爸妈妈的付款能力有限，钱包里的钱用完就没有了，因此不能无限制地满足他的愿望，让孩子了解基本消费和奢侈浪费的区别。认清这一事实会使孩子成熟很多，很多家庭由此摆脱了孩子在玩具柜台前打滚哭闹的尴尬局面。

　　5岁以前：灌输金钱观

　　这个阶段，孩子对于金钱还没有完整的概念，但这些小家伙已经会对纸币上花花绿绿的图案感兴趣，并且明白钱有购买的功能。父母不妨用孩子听得懂的语言，从最简单的钱物交换开始，向孩子解释钱的概念，让孩子认识几种主要的币值，在超市采购时，让孩子自己选购一两样小商品，并让孩子来付款。

　　这个阶段要帮助孩子形成这样的概念：买东西是要付钱的，而钱是爸爸妈妈辛苦工作换来的，要珍惜爸爸妈妈的劳动成果。同时，钱是用来满足生活需要的，爸爸妈妈的付款能力有限，钱包里的钱用完就没有了，因此不能无限制地满足他的愿望，让孩子了解基本消费和奢侈浪费的区别。认清这一事实会使孩子成熟很多，很多家庭由此摆脱了孩子在玩具柜台前打滚哭闹的尴尬局面。

　　5-10岁：学会支配

　　这个阶段，孩子有了一定的计划性，不妨尝试让孩子“当家做主”。

　　定期、定量给孩子发放一些零用钱，让他们给自己买文具，剩余的自由消费，培养孩子的自主意识。发放零用钱的同时可以对孩子提出一定的要求，比如整理自己的房间、不超时看动画片、帮妈妈做家务。像发“工资”一样发放零用钱能让孩子了解，获得金钱需要付出劳动。但不能一次发太多，以免孩子和朋友攀比或者冲动消费，也不要用克扣零花钱的方式来惩罚孩子，要让零花钱成为激励机制而不是惩戒机制。

　　这个阶段不要怕孩子花钱，正确的消费是学习理财的重要内容之一，但要让孩子学会控制“现金流”。比如，逛商场的时候，给孩子一定的额度，让他在这个额度内选择自己喜欢的东西。因为有了限度，孩子自然会综合考虑、精打细算。他们会发现，同样是吃肯德基，用优惠券就会省很多钱；买文具可以多看几家商店，谁的便宜买谁的；也可以让孩子联合同学进行“团购”。

　　10岁以后：学会理财

　　随着孩子活动范围和交往范围的扩大，他们的购买需求会越来越多，也许有一天，他们会提出：“妈妈，我们是不是该涨零花钱了？”不要以为这是孩子的无理取闹。坐下来，听听孩子要求涨零花钱的理由和他的消费计划，并对零花钱的新数额达成协议，这对培养孩子的财商至关重要。孩子可以从中学会如何安排一个合理的消费计划，并搜集证据来支持自己的观点，争取自己合理的权益。当然，孩子的“加薪”要求可能不会得到100%的满足，这能让孩子知道自己消费计划中不合理的部分，同时，他们会了解，谈判需要互相妥协、互相理解。

　　10岁以后的孩子，已经能有条有理地列出计划表，这时可以要求孩子建立一个自己的小账本，培养孩子记账的习惯。家长能依这份资金流量表检视孩子的消费倾向，万一发现偏差，可以适时纠正。

　　当孩子可以很好地打理自己的“小金库”时，不妨在银行给孩子开一个独立的账户，把节省的零花钱和压岁钱存起来。

　　最好和孩子一起办理这些银行业务，让他们掌握开户、存款以及取款的流程，并了解银行计息、利率等常识。目前，已经有许多银行推出了“小当家”等专为少年儿童量身定做的少儿理财账户。

　　等孩子再大一些，就可以适当地让孩子参与家庭理财计划。和孩子一起了解银行定期寄来的对账单、投资报表等，慢慢培养孩子的投资爱好。可以从集邮、集币、收藏小人书等开始，鼓励孩子用自己的储蓄实现自己的爱好，并体验收藏升值带来的快乐；或者教孩子用储蓄买入一些货币型、债券型基金、教育储蓄、国债等稳健型的理财产品；还可以让孩子把一部分零用钱用于公益事业，教育孩子回报社会。