邮储银行为个私企业贴身服务|——金融——光彩——为创业者采撷商业资讯|为创富者传播前沿思想

　　从提交申请到获得几十万元的贷款，仅仅用了一个星期——说起前不久的这段经历，在北京秀水市场练摊多年的葛女士还是觉得“有点不敢相信”。
　　2008年2月，邮政储蓄银行推出“好借好还”的个人商务贷款业务，贷款以经营性质为主，在银行审批的额度范围内可以随借随还，非常灵活便捷。除了可以以个人房产作为抵押，银行还积极与第三方合作，开展以商铺经营权为抵押的业务。
　　驰名中外的秀水市场经过近几年的发展，经营状况一年比一年红火，但随着市场内各商铺经营规模的扩大，资金周转成了商户们的一块心病，一些商户不得不通过高利率的民间借贷来应急。
　　得知商户们的烦心事，邮政储蓄银行北京分行成立了商铺租赁权贷款专项小组，制定营销方案，经过反复沟通、测算，并综合考虑商户资金需求和还贷能力，针对秀水市场的“秀水新时代”贷款新产品正式亮相。以商铺的经营权为抵押，为商户提供的贷款额度可达数十万。有了贷款的支撑，交租金、备存货两不耽误，包括葛女士在内的秀水商户生意做得顺风顺水。“小商户贷款也可以如此简单！”曾一度为融资头痛的葛女士这样感叹。
　　为帮助中小企业度过“寒冬”，邮政储蓄银行着力为中小企业提供全面、周到的融资服务。此前，在2007年8月，邮政储蓄银行推出了针对个体户、私营企业和农户的小额信贷业务，商户和农户分别可以在10万和5万的范围内贷款。贷款可以采取联保或担保的形式，无需抵质押，这为“无房产、无抵押物、有资金需求”的中小商户解决了融资困难，解决了他们在金融危机寒潮下的燃眉之急。
　　北京马连道茶城是全国最大的茶叶交易市场之一，茶城内85%以上的茶商在北京无房产，不具备申请住房抵押贷款的条件。在详细了解茶商的情况后，邮政储蓄银行北京分行的信贷员将小额贷款业务送进茶城，受到广大商户的欢迎。现在，北京分行已成功为41个茶商贷款405万元，为他们解了燃眉之急。
　　不到两年的时间，邮政储蓄银行个人商务贷款业务和小额信贷发展迅速，客户覆盖纺织、服装、日用品、烟草批发零售等多个领域，截至目前，仅北京分行已经为中小企业和个体户提供小额信贷3000多笔和个人商务贷款300多笔。
　　邮储银行小额贷款和个人商务贷款具有“快、活、优、广”等多种优势。
　　“快”即信贷员简化受理手续，确保一次完成受理调查，同时缩短审核链条，大大缩短了贷款审批时间。小额信贷最快可以做到第一天申请，第二天审批。为了方便客户，邮政储蓄银行推出“背包银行”的服务，只要客户一个电话，就有信贷员主动受理，上门做资质调查，用户只需要最后签约，非常便捷，这种方式很受欢迎。
　　“活”即灵活地为客户量身定做不同的还款方式和还款计划。小额贷款业务和个人商务贷款业务门槛较低，最低1000元也可以申请，对于小本经营的个体户和农户极其实用。考虑到一些个体户和中小企业开始创业时没有收益，邮政储蓄银行推出阶段性还款法，留出最长达8个月的还款限期，在8个月之内可以只还利息不还本金。此外，也有等额本息还款方式，相对而言这种方法需要支付的利息更少。正常还款够6期的，还可以享受免一期利息的优惠政策，客户可以根据自己的经营方式和环境灵活选择。“我们还有一些小的措施鼓励大家长期使用，循环使用。”北京分行信贷业务部总经理李静姝说。
　　“优”即急用户之所需，提供一揽子融资解决方案，帮助中小企业拓展市场。最为不同寻常的是，邮储银行对待中小企业和个体户的融资服务并不拘泥于公对公的业务，他们将主体定位为个人，一方面从企业的角度考虑其还款能力，一方面以个人信誉为基准考察其还款意愿。考虑到一些个体户和中小企业经营规模较小，没有规范的财务报表，邮储银行坚持去经营场所、库房实地考察客户的存货情况、固定资产情况、负债、应收账款、回款情况等，根据自己搜集的资料给客户做财务报表。
　　“广”即充分利用邮政企业的网络优势和营销优势，扩大宣传效应，挖掘潜在市场。邮政储蓄银行以零售业务起家，在全国有36000个服务网点，仅北京就有518个服务点，能够满足分布较为分散的个私企业就近服务的需要，依托庞大的邮政网络能够为客户提供强大的多功能服务，个私营企业主只要在邮储银行拥有对公账户，申请商务汇款，全国各地需要汇集的资金都可以通过邮政储蓄的网络汇集到企业的账户，尤其方便个体户买卖时的货款往来等活动。
　　“针对中小企业的信贷属于高风险信贷，风险非常大。一些中小企业的信息非常不完整，由于信息不对称，银行很难得到能够支持信贷决策的有效信息，因此中小企业很难在银行申请到贷款。”李静姝说。而邮政储蓄银行可以利用较好的地缘优势实现有效的交叉验证，通过物流网和投递网多方面接触借款人，衡量借款人的经营情况、信用情况和信息的真实性，对借款人的风险把握能力较强，所以能够把对中小企业的小额贷款落到实处。
　　从聚集社会闲散资金、支持经济建设，到回流地方、支持地方发展，邮政储蓄银行始终围绕政府和百姓关注的热点、难点问题拓展业务。“三农问题和中小企业的发展问题无疑都是现在的热点问题和难点问题。”李静姝说，邮政储蓄银行专注于个私企业和农户，为了满足中小企业“短、频、快”的融资需求，邮政储蓄银行还进行了富有成效的探索：为加大信贷审批风险防范力度，化解中小企业贷款工作量大、成本高的困难，邮政储蓄银行改进、优化了信贷审批发放流程，成立信贷审批中心，将个人商务贷款审批权限上收至分行统一运作，大大加快了中小企业贷款审批速度；开通贷款绿色通道，最大限度地保证客户及时签单、及时放款；优化中小企业贷款流程和手续，实现专业化经营和标准化管理。
　　依托百年邮政的品牌，遍布城乡的网络，以及邮政企业的营销优势和客户资源优势，邮政储蓄银行以良好的社会形象和体贴的服务，成为个体户、中小企业和农户“身边的银行”。