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已经过去的2008年，对于许多国内的中小企业，特别是外贸型中小企业而言，可谓是“水深火热”的一年。国家发改委中小企业司发布最新统计结果，去年上半年中国有6.7万家年销售额500万元以上的中小企业黯然退出商业舞台。
在此背景下，根据中央的要求，在监管部门的指导下，近几年来，中国建设银行积极探索为小企业提供金融服务，取得了明显的成绩。小企业贷款连续3年增长率超过15%，不良率下降了近14个百分点。目前，建行已在全国建立起小企业中心254家。2006年中国建设银行被银监会评为“全国小企业金融服务先进单位”；2007年建行“速贷通”被中小企业协会评为“中小企业最佳融资方案”；2008年经专家评分、公众测评建行获得“最佳中小企业服务奖”。对于一家长期以大企业大项目为主要服务对象的大银行来说，这些成绩来之不易，弥足珍贵。建行也有所体会：支持小企业发展，关键是要转变对小企业业务的认识，探索建立专业化的小企业服务体系，开发出既能满足市场需求又能有效控制风险的金融产品，找到与小企业共赢的路子。
转变发展观念是场及时雨
建行对小企业业务的认识，经历了一个由不太重视、试探性开展到作为新的盈利增长点和战略性业务大力发展的过程。建行的传统优势是基建投资、住房信贷等业务，基本上不做小企业业务。即使发放了一些小企业贷款，由于没有专门的管理技术，不良率也很高，各分行一直积极性不高。
2005年完成海外上市的建设银行，开始研究制订新的发展战略。基于对市场的深入分析，也对小企业业务的认识发生了深刻的变化。从增长速度和发展前景看，中小企业生产总值近十年来平均增速超过30%，日益彰显为国民经济的重要组成部分。银行要保持业务持续快速增长，必须将小企业纳为重要的服务对象。而且随着利率市场化和资本市场的快速发展，大客户融资渠道越来越多，议价能力日益增强，而小企业融资少，也愿意支付较高的资金价格，只要风险控制得当，小企业完全可以成为银行重要的利润增长点。
也就是在这一年，建行制定了发展小企业信贷业务实施意见，鼓励各级分支机构积极探索拓展小企业业务。2008年，在全国挑选了16个小企业发达省份为建行小企业业务重点推进地区，完善了46项小企业业务发展配套机制政策。建行小企业业务开始驶入“快车道”。
浙江是中小企业、民营经济最活跃的地区，2005年浙江分行就成为全国建行中小企业业务试点行。近3年来，该分行累计向中小企业发放贷款2000亿元，中小企业新增贷款占全部对公新增贷款的70％以上。2008年11月，建行第三次与浙江省政府签署战略合作协议，承诺3年向中小企业新增信贷600亿元。在签字仪式上，浙江省陈敏尔副省长表示，“这次与建行的进一步合作，对帮助我省中小企业走出当前寒冬具有极大的意义。”
建立专业化经营体系
此外，建行针对小企业客户群体的各类现实需求和成长特点，按照专业专注的原则建立了一套有别于大客户、大项目的独立运作体系，形成融资快捷方便的专业化经营体系，使小企业业务真正做起来。
组建小企业经营中心，尝试以专业分工方式提供全面金融服务。从2005年开始，建行总行出台了一系列政策和制度，引导和鼓励分行根据区域市场特点将中小企业金融服务从一般性的对公业务中分离出来，建立专门服务小企业的经营管理机构。
建行还特别注意借鉴国外的成功经验，这方面引人注目的是与战略投资者合作试点的小企业“信贷工厂”。江苏镇江小企业中心就是建行在引入国外先进小企业5项管理技术基础上建立的。中心内部采用专业化、标准化、流水线式的信贷业务流程，一方面通过市场调研、客户开发、授信评价、信贷审批、信贷执行、贷后管理等“一站式”服务，提高业务办理效率；另一方面，通过设置早期预警、软回收、信用恢复、硬回收等岗位，有效加强对小企业贷款的风险控制。过去一笔贷款平均处理时间10.9天，现在只要5.7天；新营销客户平均使用产品为5.2个，是原来的1.68倍。截至去年12月末，镇江分行小企业贷款余额25.7亿元，新增13.7亿元，增幅超过50％，小企业贷款不良率0.76%，比2007年末下降1.66个百分点。
2006年底，广东东莞分行小企业业务市场占比只有3%，远远落后于其它银行。2007年下半年成立小企业经营中心后，通过运用国外先进的六西格玛等现代管理方法，实行了专业化、标准化的“信贷工厂”模式，优化小企业信贷流程，大大提高了业务处理效率。通过双边记账、流程考核、分段买单，激励了员工主动营销优质小企业的积极性。截至2008年12月末，东莞分行小企业贷款当年新增7.3亿元，贷款余额近17亿元，一跃而居当地市场前列。
如今，全国建行已经建成78家“信贷工厂”模式的小企业经营中心，到2009年底拟扩大到150家左右，小企业专职人员要占到公司业务人员的10％以上。
寓风险控制于产品和服务创新中
与大企业相比，小企业具有行业分散、经营风险大、融资要求快等特征。建行将支持和服务小企业的切入点放在开发既能满足小企业金融需求，又能符合银行风险控制要求的新产品上。目前，已经形成“速贷通”、“成长之路”两大拳头品牌，推出了“联贷联保”、“供应链融资”、“循环额度”、“仓单质押”等数十个新产品，深受小企业欢迎。
“速贷通”业务办理起来方便快捷，很适合财务信息不充分但信贷需求又十分迫切的小企业。在落实足额有效抵质押的情况下，建行5天以内就可以完成全部业务流程。
“成长之路”适合信用记录较好、持续发展能力较强的小企业。虽然需要评级授信，但授信额度确定后可以循环使用。在企业不同发展阶段，建行还针对性地提供配套产品和服务支持。
为解决小企业担保难问题，建行深圳分行进行大胆探索，首创了“联贷联保”模式。即由5家以上企业自愿组成联合体，向银行申请贷款并对贷款共同提供担保，互助增信。同时，与深圳市政府、深圳总商会合作，构建中小企业贷款信用平台和风险补偿机制，设立“互保金”，探索解决中小企业中长期融资难问题。这种模式找准了小企业服务与风险控制的结合点，目前正在全国建行进行推广。
建行河北分行围绕核心企业的上下游中小企业推出了订单融资、仓单融资、应收账款融资等十大“供应链融资”产品。一方面满足了小企业的融资需求，另一方面依靠了解核心企业经营信息和掌握小企业资金流降低了风险。
不断探索服务小企业的新模式
中小企业不仅经营活跃，而且交易方式灵活。据统计，我国中小企业约有4200多万户，而在阿里巴巴网上交易平台注册的用户即达到1800万。调查表明，90%注册用户有贷款需求，其中70%融资无门，最主要原因是无法提供担保抵押，占到了80%.为了帮助这些企业解决所面临的资金短缺问题，2007年10月，建行与阿里巴巴公司开展合作，进行网络银行服务创新。
结合小企业电子商务特点，建行设计出了“E贷通”包括网络联贷联保、大买家供应商融资、网络速贷通等系列产品。“网络联贷联保”利用网络撮合组建联保体，联保体成员之间互相担保，开辟了中小企业融资担保的新模式：“大买家供应商融资”由供应商以网上大买家的订单为依据申请贷款，建行通过掌控交易的现金流防范风险：“网络速贷通”是建行小企业“速贷通”业务的网络版，依据有效的抵质押担保发放贷款，满足了小企业融资额度小、周转速度快的需求。
建行网络银行服务充分利用了信息技术智能化、虚拟化、批量化等优势和便利。在客户评价和风险识别方法上，通过引入阿里巴巴“网络信用”概念，将小企业网络交易记录、信用积分、诚信指数等信息作为综合评价和授信决策的依据。通过与阿里巴巴信息平台对接，客户申请贷款以及银行贷款审批、签约、发放、偿还均通过网上银行操作，小企业不需要和银行见面就可以办完业务，只要符合贷款条件点点鼠标就可以获得贷款。
为了保证网络银行业务发展质量，建行还积极探索了风险保障机制。借助阿里巴巴 “网络公示”和“终止服务”等手段提高客户违约成本，以客户互控，缓解银行与借款人的信息不对称问题。与阿里巴巴共同建立“风险池”，以弥补可能发生的信贷风险损失。
目前，建行浙江分行已通过“E贷通”向纺织、批发、通用设备制造等行业的533家企业发放贷款12.4亿元，市场占比超过90%. 建行正在积极向市场环境良好、中小企业资源丰富、电子商务发达的上海、广东、江苏等地扩展，让更多的中小企业客户受惠。
“E贷通”不仅拓宽了中小企业的融资渠道，而且赋予了企业商业信用尤其是网络信用价值内涵，得到阿里巴巴网商客户和地方政府的热烈欢迎。新华社、人民日报等60余家媒体给予了极大关注和高度评价，中央电视台《经济信息联播》、《焦点访谈》节目进行了专题报道。
建行服务小企业已经迈出坚实的步伐，在支持扩大内需过程中，为小企业提供更多更好的新产品新服务，争取在解决小企业融资难问题上，做出更大贡献。
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