所谓“抱团贷款”，就是数家贷款有难度的中小企业联合起来，共同组成联保人，他们在缴存5%—10%贷款联保保证金后就可以获得贷款。银行或信用社分别向这些加入联保的企业授信，如联保企业中一户需要贷款，其他企业可为之提供担保。实际上，这种企业之间以资产信用互相担保的“抱团贷款”模式，把会员自律自治、第三方信用服务和银行的信用业务有机地结合起来，较好地降低了银行风险。通过“抱团贷款”，成员企业自愿组合、风险共担、利益共享、优势互补、联动发展。
　　最近，武汉花山锅炉公司总经理李开灯多了一个新头衔——“联保小组组长”。为解决融资难问题，武汉洪山区花山镇6家中小型企业组成一个“抱团贷款”的联保小组，企业之间相互担保，以此向银行申请贷款，李开灯就成了这个新组织的“组长”。
　　组成联保小组的6家企业资产均在600万元以上，企业之间实力相当，相互信任。贷款以不动产作担保，以流动资产融资为主，授信额度由银行对各企业进行资质评估后确立。6家企业不能同时申请贷款，一次只有70%的成员，也就是4家企业可获得贷款。
　　按联保章程，若“抱团贷款”企业确实无法还款，由其他联保企业按各自承担担保金额比例归还，不足部分由账面有资金的企业归还（其将享有优先获得新贷款的资格），逾期未还款企业应向垫付还款企业支付赔偿金，恶意拖欠贷款的成员会被逐出小组。
　　在山东郓城县，“抱团贷款”也让当地的棉纺织业受益不少。棉纺织是该县支柱产业，近几年发展迅速，税收占全县工商税收的1/3.与此同时，该县多数的棉纺织企业规模小、抗风险能力差。全县365家棉纺织企业中，规模超10万纱锭的只有1家，超3万纱锭的11家，其余大多在一两万纱锭之间。因此，这些中小型的棉纺织企业难以逾越银行授信评级“门坎”，企业发展面临贷款难的问题。
　　“抱团贷款”的新方式让郓城的棉纺织企业看到了希望。在郓城县棉纺企业联保协会牵头下，3家企业通过“抱团贷款”，顺利获得银行授信，并最终获得2000万元的贷款。此前，该县的企业曾尝试过企业集资，组建股份制信贷担保公司等方式进行融资，却在具体执行和如何使用资金方面出现分歧。而“抱团贷款”是各成员共同承担连带担保责任，参加联保小组的企业，须将资产评估，资产抵押，责任连带，一家企业如果不能按时归还贷款，其贷款由联保小组的其它成员企业共同偿还。因此企业失信的成本非常高，违反联保协约，不但周围企业瞧不起，也会失去外界合作伙伴。
　　为了把风险降低，参与“抱团贷款”的每家中小企业都要树立诚信立业的经营理念，将信用作为企业经营中的可持续发展资源，视信用为企业生存和发展的源泉，建立起有效的信用自律机制，创造良好的外部发展环境。同时，中小企业应该不断提高企业的技术创新能力和赢利能力，建立健全财务管理制度，向银行如实提供企业的财务信息，这样才能获得银行的支持。参与“抱团贷款”的每家中小企业，还应当树立一定的风险意识，必要时，可要求银行提供参考意见。中小企业不要只将目光盯在外源融资上，更要注意内功的修炼，也就是要不断加强资金积累，提高赢利能力。同时积极探索新的融资渠道，通过合资、合作、联营、参股等方式，解决企业规模化发展的问题。

编辑  李海侠(zhao@gcmag.cn)