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小本经营之家的理财方案 |
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2004年第7期《光彩》杂志
宗学哲
章琴和丈夫开了一家小饭馆，月收入为4500元左右。女儿今年上小学一年级，三口人租住了一套两室一厅的住房。几年来两人辛苦赚钱，勤俭持家，积攒了7万元的家庭资产，其中有银行定期储蓄5万元，凭证式国债2万元。除了房租、日常生活等开支，章琴一家现在每月能有2000元左右的节余，但她对未来购房、孩子教育等预期开支却未敢抱有乐观态度，理财行为也十分谨慎。
其家庭总的理财目标就是能增加投资收益，尽快过上居有其屋、衣食无忧的小康生活。
理财师分析
章女士现有的理财品种均属保守型，虽然较为稳妥，但综合年收益仅为2％左右。有关经济专家预测,2004年的消费价格指数将在3％以上运行，也就是说章女士的实际投资收益会成为负数；同时，如今教育类消费水平逐年提高，假设章女士女儿的学习成绩一直保持中等水平（或以下），数年后升初中、高中时的择校费将高达3万元左右，上大学的各种开支更大。如果章女士继续保守理财的话，那时的家庭积累恐怕会捉襟见肘，出现财政危机。另外，章女士和丈夫不同于有固定工作的职业者，夫妻双方的保障能力较差。而章女士的理财结构中又没有保险类的投入，家庭成员的人身保险、家财保险几乎为零，这也说明章女士没有居安思危、未雨绸缪的意识，万一夫妻一方出现意外，家庭现有的积蓄无异于杯水车薪，难以应急。
理财建议
1、寻求收益高的稳健型理财产品
购买国债是所有投资渠道中最稳妥的理财方式，考虑国债不缴利息税、提前支取可按相应利率档次计息等优势，国债应作为家庭理财的首选品种。所以，章女士的2万元国债可以继续持有。
开放式基金具有专家理财、收益稳妥的特点，特别今年以来股市相对平稳，开放式基金的净值大幅增长，半年之内增长10％以上的基金比比皆是。因此，为了增加投资收益，章女士可以将银行储蓄转为风险适中的平衡型基金。这种基金的投资结构是股票和债券平衡持有，能确保投资始终在中低风险区间内运作，达到收益和风险平衡的投资目的。如果章女士依然有投资风险的顾虑，可以直接购买债券型基金，这种基金主要投资对象是国债和信用等级AA级以上的金融债、企业债、可转换公司债和国债回购，收益会更为稳妥。购买各种基金的手续和银行存款差不多，只需开立基金账户和办理银行卡即可通过银行柜台买卖基金。另外，我国的股市日趋规范，市盈率不断降低，在这种投资环境向好的情况下，如果购买一些10元以下的通信、金融、能源等垄断和高成长行业的股票，会享受国民经济增长的成果，规避物价上涨带来的资产贬值风险。
按照这种高收益型的思路理财，两年以后，凭借家财增值和新的积蓄，章女士就可以考虑买一套10万元左右的二手房。
2、加大孩子教育的早期投入也是理财
许多人在对子女教育投入上存在误区，包括章女士在内，只考虑攒钱供孩子将来上学，但多数孩子升初中、高中时因学习成绩达不到重点学校的要求，想上重点学校免不了要交一笔不菲的择校费；高考成绩不理想，“高价生”和上“民办大学”的开支更大。因此，从小就应注意加大对子女的教育投入，要舍得花“本钱”为孩子选一所教学质量高的学校。另外，选择多数在招生时对“特长生”有加分优惠的学校，章女士不妨根据孩子的爱好，选择乐器、体育、美术等一项特长，投入一定学习费用，进行重点培养。这些早期的投资，在很大程度上能减少将来子女教育的开支，这实际上也是科学理财。
3、适当购买保险，增强家庭抗变能力
小本经营者与有单位的人不同，生老病死等保障全靠自己。现在一场大病往往就能让人倾家荡产，所以章女士夫妻应适量购买健康保险；同时，两人也可以购买集保障、储蓄、投资三种功能于一身的分红险种，比如中国人寿的国寿鸿泰、平安保险公司的千禧红、太平洋人寿的红利来、新华人寿的红双喜等等，这种保险除了基本的保险功能以外， 还能以红利的形式分享保险公司的经营成果，从而提高家庭的综合保障能力和理财收益。
编辑 fuhj@gcmag.cn
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